富X人壽O住院HS，就是採用列舉式的條款，難怪富X金控是壽險公司中的獲利王，懂得把條款寫詳細點，再加上採長期平準可調整之費率，費率可能隨著每年的單一契約盈虧比，下去做風險試算，如果損率過高，隔年也有可能調漲保費，跟未來的費率，目前算是保險業界少見的，相對以目前的費率來說，他算是比較有競爭力，但規劃保險千萬不能只看費率，要去考量到自身的需求，跟各險種不同條款中的互補性。

接著看看條款

http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/open2.asp?id=118364A0-BC21-43E4-916C-898617624323

住院醫療費用

【住院醫療費用保險金（實支實付）】
第九條被保險人因第六條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時，每次住院本公司在本附約保單面頁所載其投保「住院醫療費用保險金」之限額內，按被保險人住院期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之第三項各款實際支出之住院醫療費用，給付「住院醫療費用保險金」。
被保險人因第六條之約定而以非全民健康保險之保險對象身分住院診療時，每次住院本公司在本附約保單面頁所載其投保「住院醫療費用保險金」之限額內，按被保險人住院期間內所發生第三項各款實際支出住院醫療費用的百分之七十五金額，給付「住院醫療費用保險金」。
本條所稱住院醫療費用係指下列各款費用：
一、指定醫師。
二、醫師指示用藥。
三、血液。
四、掛號費及證明文件。
五、來往醫院之救護車費。
六、敷料、挾板及石膏整型費用，但不包括特別支架費用。
七、針劑、氧氣及其應用之費用。
八、尿液檢查費用：
(一)一般尿液檢查。
(二)特殊尿液檢查。
九、糞便檢查費用。
十、血液學檢查費用。
十一、生化學檢查費用：
(一)一般生化學檢查。
(二)微量元素測定。
(三)血中藥物濃度測定。
(四)血中毒物濃度測定。
十二、輸血前檢查費用。
十三、免疫學檢查費用。
十四、細菌學與黴菌檢查費用。
十五、病毒學檢查費用。
十六、細胞學檢查費用。
十七、穿刺液採取液檢查費用。
十八、呼吸機能檢查費用。
十九、循環機能檢查費用。
二十、超音波檢查費用。
卄一、神經系統檢查費用。
卄二、泌尿系統檢查費用。
卄三、耳鼻喉系統檢查費用。
卄四、眼部檢查費用。
卄五、負荷試驗費用。
卄六、病理組織檢查費用。
卄七、核子醫學檢查費用：
(一)造影。
(二)試管。
卄八、內視鏡檢查費用。
HSA5_D51070914 4/9
商品代號 HSA5/HSB5/HSC5/HSD5
卄九、診斷穿刺費用。
三十、過敏免疫檢查費用。
卅一、Ｘ光檢查費用：
(一)普通檢查。
(二)特殊造影檢查（電腦斷層攝映、核磁共振攝映等）。
卅二、癌症（腫瘤）治療費用：
(一)放射線治療。
(二)化學治療。
卅三、注射技術費用。
卅四、復健治療費用：
(一)物理治療。
(二)職能治療。
(三)語言治療。
卅五、被保險人因意外傷害事故而住院者，其辦理住院手續前的急診費用。
卅六、被保險人於住院診療前的一週內及出院後一週內，因同一事故之門診診療費用；被保險人於住
院期間曾經接受手術治療者，該次住院診療前一週內，及出院後二週內，因同一事故之門診診
療費用。

俗稱的住院雜費，在這地方沒看到，也就是說特殊醫材沒在理賠範圍，要符合以上的理賠項目，才有理賠，未來看是有甚麼變動，看會不會再修改，以目前這張HS來說，他幾乎兩三年就修改一次條款，所以一樣的名稱，可能前年跟今年的理賠內容就不一樣，這點需要特別注意。

手術費用

【住院手術費用保險金（實支實付）】
第八條被保險人因第六條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時，每次手術本公司按被保險人住院期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之實際支出手術費，給付「住院手術費用保險金」，但以不超過本附約所載「每次手術費用保險金限額」乘以「手術名稱及費用表」中所載各項百分率所得之數額為限。被保險人同一次住院期間接受兩項以上手術時，其各項「住院手術費用保險金」應分別計算。但同一次手術中於同一手術位置接受二項器官以上手術時，按手術名稱及費用表中所載百分率最高一項計算。
被保險人因第六條之約定而以非全民健康保險之保險對象身分住院診療時，每次手術本公司按被保險人住院期間內所發生實際支出手術費的百分之七十五金額，給付「住院手術費用保險金」，但以不超過本附約所載「每次手術費用保險金限額」乘以「手術名稱及費用表」中所載各項百分率所得之數額為限。被保險人同一次住院期間接受兩項以上手術時，其各項「住院手術費用保險金」應分別計算。
但同一次手術中於同一手術位置接受二項器官以上手術時，按手術名稱及費用表中所載百分率最高一項計算。
被保險人所接受的手術，若不在附表「手術名稱及費用表」所載項目內時，由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率，核算給付金額。

【門診手術費用保險金（實支實付）】
第十二條被保險人因第六條之約定而以全民健康保險之保險對象身分就診，經醫師診斷必須接受門診手術，且已接受門診手術者，本公司就全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之實際支出之手術費，給付「門診手術費用保險金」，但以不超過本附約所載「每次手術費用保險金限額」乘以「手術名稱及費用表」中所載各項百分率所得之數額為限。於同一次門診手術中於同一手術位置接受二項器官以上手術時，按手術名稱及費用表中所載百分率最高一項計算。
被保險人因第六條之約定而以非全民健康保險之保險對象身分就診，經醫師診斷必須接受門診手術，且已接受門診手術者，本公司就被保險人依實際支出手術費的百分之七十五金額，給付「門診手術費用保險金」，但以不超過本附約保單面頁所載「每次手術費用保險金限額」乘以「手術名稱及費用表」中所載各項百分率所得之數額為限。於同一次門診手術中於同一手術位置接受二項器官以上手術時，按手術名稱及費用表中所載百分率最高一項計算。
被保險人所接受的手術，若不在附表「手術名稱及費用表」所載項目內時，由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率，核算給付金額。

手術費用已經有把住院跟門診都分開寫明，但手術理賠只限於手術費支出，跟手術相關的，則需要再回去找住院醫療費用内有關的理賠項目是否有賠，若是沒住院，就只單純理賠手術費。

以現今健保的DRGS下，新式手術，俗稱達文西手術，會以一系列不同的名稱出現，可能是手術費3萬，跟他有關的費用是7萬，由於每家醫院的收據名目會不同，你也不知道自己一定會到哪家看病，就以當下來講，手術項目的認定，還是以概括式的寫法，對消費者比較有利，不然額度再高，但限定你範圍內理賠，那些額度也只是看起來好看，卻不夠實用。

續期保費調整

【續期保險費的調整】
第十九條本附約有效期間，因理賠實際經驗率或全民健康保險給付項目範圍有所改變時，本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率。本公司依核定之保險費費率調整續期保險費時，應於三個月前以書面通知或以其他適當方式公告之，續期保險費自次一保單周年日起按新核定之保險費費率重新計算。但本公司不得以被保險人當時之身體狀況作為調整續期保險費之依據

採用可調整保費，看一年度整體的理賠率，之前買的費率，只是參考，並不代表一定是固定的，這在目前2019年算是少見的，至於別家會不會跟進，這要看O住院HS對公司的幫助，若是能在短期增加保費，未來還能增加保費，也許在業務員大軍下的助攻下，利大於弊，其他家會慢慢跟進，這也是為何保險盡早規畫，跟保留調整的空間對消費者比較有利，條款舊式跟新式，越早買，消費者越可以選擇對自己有利的條款解釋，而越晚買的，多半是保險公司發現漏洞再補上。

A957煉金小二總結

富X人壽O住院HS，單純從住院跟手術額度來說，是真的高出其他家一部分，但再細看條款，卻多是要符合項目的，才有理賠，列舉式的限制住理賠的風險，再從費率來看，比起其他家的同年紀，已是很有競爭力，一樣是實支實付，額度比人高，費率又相對便宜，公司金字招牌大，難怪能熱賣，可惜細看條款後，中間公司派留下了許多的伏筆。

但從經濟學角度解析，消費者要去模糊的科學，去選擇對自己比較有利的工具，最好的商品，永遠都不會存在這市場，但再加上個人的保險觀念，可以選擇到對自己比較有利的組合，這張在A957煉金小二的組合中，可能是在候補第五名之外。

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