宏O人壽在201812月新推的X衣草HSA，在網路上一堆新生兒父母，被詢問跟推薦率最高的新保險商品，原因在於，住院相關費用給付額度高，保險性價比高，有達人說像是X雄RJ1跟O大JR類似，以條款來說，的確是沒錯，手術認定限制在健保2-2-7，新生幼兒費率在0-19歲內，計畫3住院雜費額度有25萬，單一項目比較，可能在業界暫時沒有其他對手。

每個人對風險的看法，所以造成選擇的不同，以階段性的任務來看，0-20歲小孩子還需要父母照顧的情況下，宏O的HSA有值得推薦之處，合理的小孩保費支出在兩萬上下，可以轉嫁掉一個月可能25萬內的大風險。但年紀在30-50歲間，視個人經濟能力而定，保險煉金小二認為一個適當的保險計畫，可以耐用十年就算很不錯的規劃，畢竟沒人知道下一個十年會產生甚麼變化?

條款注意事項

手術定義

十一、「手術」：係指符合中央衛生主管機關最新公布之全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。

手術的定義，類似X雄的RJ1，要符合健保手術2-2-7，健保處置2-2-6，不包含在內，一般民眾認為的手術，有些在健保給付項目中，是屬於【健保處置2-2-6】，這點需要特別小心。

住院醫療費用認定

第十條：﹝住院醫療費用保險金之給付﹞ 被保險人於本附約有效期間內因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時，本公司按被保險人住院期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付。但其給付金額最高以附表所列其投保計畫之「每次住院醫療費用保險金限額」為限。一、超等住院之病房費差額。二、管灌飲食以外之膳食費。三、特別護士以外之護理費。四、醫師診察費。五、醫師指示用藥。六、血液（非緊急傷病必要之輸血）。七、掛號費及證明文件。八、來往醫院之救護車費。九、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。倘被保險人於住院期間之前後七日內，因同一事故接受門診醫療時，該項門診醫療費用將併入住院期間內之住院醫療費用保險金計算，惟每日以一次門診為限。

【五、醫師指示用藥】，可包含有一部分的癌症用藥在其中，別以為癌症只有大人才會得，有些小孩，可能是沒機會長大的，癌症屬於機率小，但損失大的疾病，這部分能轉嫁一部分的風險，沒人想要萬一，但我們都有萬一的可能，這就是人生，我們躲不掉，但能靠經驗把損失降到最小，這是智人的選擇。

【九、超過全民健康保險給付之住院醫療費用】出現在住院收據上，一些高單價的自費特殊醫材大多靠這條理賠，由於醫療科技千變萬化，每家醫院的收據上，開出的名目也不一定，但對消費者好的是，我們可以選擇對自己比較有利的條款，這種概括式，就給模糊地帶留下討論的空間。

手術費用保險金認定

第十一條：﹝手術費用保險金之給付﹞ 被保險人於本附約有效期間內因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院或門診接受診療後，經第二條約定之醫院及其醫師所要求之醫療行為時，本公司按被保險人住院或門診期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費及手術相關醫療費用核付「手術費用保險金」，但以不超過附表所列其投保計畫之「每次手術費用保險金限額」為限。被保險人同一住院期間或門診接受兩項以上手術時，其各項手術費用保險金應分別計算且各項「手術費用保險金」不超過附表所列其投保計畫之「每次手術費用保險金限額」。但同一次手術中於同一手術位置接受兩項器官以上手術時，各項「手術費用保險金」合併計算，且不超過附表所列其投保計畫之「每次手術費用保險金限額」。

手術不分住院或門診手術，但前有手術的定義，僅限於健保手術2-2-7的項目，網路上有另一派說法，新式手術，俗稱的達文西手術，可能會被列在健保處置2-2-6內，自費額度高，但如果剛好規劃中的保險沒給付怎辦?他的觀點是，【新的沒理賠，就得也一樣有效】，不必強求額度最大，項目最廣，重點在這個病，能不能治好，治療途中，對家庭經濟會不會造成重大損失，拖累一家人的生活品質，生病我們無法選擇，但我們能事先規劃不幸時，我們能過怎樣的生活品質。

本公司按被保險人住院或門診期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費及手術相關醫療費用核付「手術費用保險金」，但以不超過附表所列其投保計畫之「每次手術費用保險金限額」為限

2-2-7手術項目內，手術費及手術相關費用，出現在收據內的，都能理賠，辦不能超過手術費用的額度，住院手術，大多沒有疑問。

門診手術雜費是否包含在內，網路上查了一下，線上DIY投保網站，FXXFO，他是說不列入門診手術雜費項目，但以保險法第一條為主，主張對被保險人有利的解釋為主，A957煉金小二認為前述條款有寫明，住院或門診在內，又符合健保手術項目2-2-7，又剛好出現在收據上，又剛好不屬全民健康保險給付範圍內，四個要件都符合，宏O人壽要拒賠的話，也要明確給出哪邊不符合條款。

以上條款來自

https://www.hontai.com.tw/18pages/_upload/files/termHSA.pdf

DM參考

https://www.hontai.com.tw/18pages/_upload/files/htdm_HSA.pdf

世間事無巧不成書

A957煉金小二總結

宏O人壽的X衣草HSA，以住院雜費跟手術額度來說，條款概括，給付額度高，新生兒的保障在一萬內，就有不錯的保障，僅限這一張內容來說，可以考慮在單一實支實付，或是雙實支實付加強保障下，都是不錯的選擇，目前在條款上沒看到理賠需要正本理賠，所以細節問題，還是請詢問宏O人壽的0800為主。

題外話，多數人都想把最好的給小孩，卻忘了小孩未長大前，最大的保障來自於父母，幫新生兒保險前，別忘了給自己規畫一個可達到的保險計畫，另一個重點是，一個家庭的保費支出，不宜超過家庭收入的三成，因此，保險煉金小二才會跟朋友合作，了解一些消費者的儲蓄保險錯覺，常見的保險業務話術(

詐術?)，跟另一個朋友A957煉金商會學習一些長期投資的觀念，用最少的錢去轉嫁風險，用長期投資的保險觀念，去擁抱好公司。

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