全球XHR，台壽HNRB，宏泰HSA，網路推薦前三名，保戶使用手冊，費率跟條款如何整理，怎麼選擇對自己最有利，老司機帶你從保障CP值出發，自選勝過業務員
PS：實支實付醫療險，也稱收據型醫療險，主要理賠在額度內，符合保單條款就有賠
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實支實付醫療險費率比較表-全球XHR，台壽HNRB，宏泰HSA
假設條件
XHR-計畫5，HNRB-計畫3，HSA-計畫1（參考FINFO）
先看看每年保費支出是否在預算內，這邊只單純列出實支實付附約不同年齡層保費，所有險種都需要加上主約的保費，主約部分建議你跟保險業務討論過，再做決定，若是簡單做實支實付補強，可以參考網路上的罐頭保單主約選擇。
以上條件是單純常見實支實付醫療險內容，但是每家的保單條款內容不同，主要考量重點在 住院醫療費用 跟 手術費用，在下面列出相關內容。
XHR-HNRB-HSA，圖解快速推薦重點整理
| 全球XHR-計畫5 | 台壽HNRB-計畫2 | 宏泰HSA-計畫1 | |
|---|---|---|---|
| 住院雜費 | 55,000 | 120,000 | 150,000 |
| 手術費用 | 480,000 | 180,000 | 150,000 |
| 手術雜費 | 480,000 | 180,000 | 150,000 |
| 門診手術雜費 | 480,000 | 180,000 | 150,000 |
| 加護病房 | 9,000 | 4,500 | 1 |
| 燒燙傷 | 9,000 | 4,500 | 1 |
| 長期住院增額 | |||
| 30天 | 110,000 | 240,000 | 0 |
| 60天 | 165,000 | 360,000 | 0 |
| 90天 | 220,000 | 480,000 | 0 |
| 180天 | 275,000 | 600,000 | 0 |
| 非健保 | 70% | 65％ | 70% |
| 最高承保 | 65 | 65 | 70 |
| 最高續保 | 80 | 75 | 85 |
一般來說，範圍廣就額度小，有限制就額度高，像是宏泰HSA手術就只限定健保2-2-7，但住院醫療費用額度高，全球XHR實用性高，住院或門診，住院醫療跟手術費用都有包含，但就是額度不高，台壽
HNRB把腫瘤門診（常見癌症）另外列一個項目，自費用藥僅訂定在醫院，腫瘤門診，應該是指常見的放射線門診治療，另外列一個小項目。
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生命週期的收入跟理財規劃
上班族的工作生涯有限，也表示收入在可預估的年數中，但醫療支出，卻不知到會在哪一年發生？
因此，首先第一步要考量的是退休前的醫療大風險規劃，以2020年目前來說，可能多是在60歲或70歲退休，先整理出不同實支實付的總繳保費，意思是說，如果你帳戶中有這麼多錢，在60歲或70歲前，你可以放心把相對額度的醫療支出，轉嫁到保險公司身上。
但未來可能實支實付醫療附約會有一些費率變動，因多數保險公司，都保留隔年度調整保費的可能，主要是害怕單一險種損率過高，就是所收的保費總和，不足於付出理賠，這在未來是可能發生的一件事，但多數保險公司都有這條款，建議就先不用理他，不然你比來比去都會有不滿意的地方。
保障/保費CP值整理，住院醫療跟手術費用
| 住院 | 手術 | 合計 | |
|---|---|---|---|
| 全球XHR-計畫5 | 0.34 | 2.97 | 3.30 |
| 台壽HNRB-計劃3 | 0.58 | 0.87 | 1.46 |
| 宏泰HSA-計畫1 | 0.88 | 0.88 | 1.76 |
| 住院 | 手術 | 合計 | |
|---|---|---|---|
| 全球XHR-計畫5 | 0.35 | 3.09 | 3.44 |
| 台壽HNRB-計劃3 | 0.58 | 0.87 | 1.46 |
| 宏泰HSA-計畫1 | 1.01 | 1.01 | 2.03 |
| 全球XHR-計畫5 | 0.42 | 3.69 | 4.12 |
|---|---|---|---|
| 台壽HNRB-計劃3 | 0.78 | 1.17 | 1.94 |
| 宏泰HSA-計畫1 | 1.06 | 1.06 | 2.11 |
| 住院 | 手術 | 合計 | |
| 全球XHR-計畫5 | 0.51 | 4.46 | 4.97 |
| 台壽HNRB-計劃3 | 0.78 | 1.17 | 1.94 |
| 宏泰HSA-計畫1 | 1.38 | 1.38 | 2.77 |
| 全球XHR-計畫5 | 0.67 | 5.87 | 6.54 |
|---|---|---|---|
| 台壽HNRB-計劃3 | 1.32 | 1.99 | 3.31 |
| 宏泰HSA-計畫1 | 1.66 | 1.66 | 3.31 |
| 住院 | 手術 | 合計 | |
|---|---|---|---|
| 全球XHR-計畫5 | 0.93 | 8.09 | 9.02 |
| 台壽HNRB-計劃3 | 1.32 | 1.99 | 3.31 |
| 宏泰HSA-計畫1 | 2.29 | 2.29 | 4.59 |
A957煉金保險用量化選保險的方式，先預估到60歲，總繳實支實付附約保費多少，分別可以轉嫁多少額度的住院醫療、手術費用、住院醫療+手術，分別是多少？
PS：量化選保險，未把保單條款內容列入，單純包含 保障/保費比
因為有些人需要補強的是住院醫療或手術費用額度，才有分開計算，也有人看整體保障/保費CP值來做決定，才有這（住院醫療+手術）/總繳保費。
A957煉金保險，推薦挑選實支實付規劃重點
以實用性來說，推薦是以全球XHR，雖然住院醫療額度低，但是保障範圍廣，會在另外選一家選擇把住院雜費額度拉高。
以高額度來說，推薦台壽HRNB，雖然把腫瘤項目另外列一個小項目，但住院跟手術額度都高，擔心癌症高醫療支出費用，本來就不是實支實付醫療險強項之一，不管買哪家實支實付，最好是再規劃一張定期重大傷病/疾病（有包含癌症）的一次性給付，才是完整。
以住院吃到飽來說，宏泰HSA可說是業界前三強，但手術項目只限定健保2-2-7，在煉金小二個人選擇中，他只有排名第三家實支實付的地位，買宏泰HSA就是為了拉高額度，擔心重大常見醫療支出。
本文只是以常見網路罐頭保單，或是ptt、mobile01、finfo，推薦前幾名的實支實付為例，但多數人身上都已經有舊保單存在，要規劃第二家或是第三家時，需要考量是互補性，跟拉高額度。
超過五年以上的舊保險規劃，要做任何變動都需要特別小心，不要輕易解約，畢竟體況跟費率都不一樣，保險業務拿出來的保險規劃，也都是保險公司出的，沒有誰比較專業厲害，但請你記住一點，千萬不要只看建議書跟保險業務話，就決定購買，起碼一份好的規劃能耐用十年，如果有人能規劃到百年大計，A957煉金保險小二Abel想保費對你來講應該不是什麼問題，起碼年收入要破一百，才有資格藐視這些定期險保費。
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保險公司有相關核保規定，主附約限制，請向各大保險公司0800詳問，
文中提及推薦、比較、整理，純為個人口語化寫作，無其他意思表示！
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