多數人都有買意外險，也認為保險這種商品，有買就有保障，至於買多少，就各安天命，畢竟他是消耗型的，一年過去，沒意外就保險公司賺到，有意外，就你自己賺到，但很少有人提到自己的自己意外險是否有足額?
意外險一般人的算法，都是以年收入的十倍作計算，如果以一個年收入50萬的上班族，那建議他的保額是500萬的意外險，大多數人都想說，這樣的最高可以有500萬的意外險保障，有甚麼萬一，有500可以照顧自己的家人，卻很少有人去思考過一點，500萬要領到，會是哪些事故造成得?對身體造成哪些損傷
先從機率出發，100%的意外險，多是嚴重到無法生活自理，像是重度身體機能失能，生活起居需要人照顧，在很多人的觀念中，這是一種活著比死去還要痛苦的方式，透過他的眼神，你可以知道這個人還有靈魂的存在，卻又受限在肢體障礙的軀體內，不但減少一個人的收入，還得連累一個家人的時間，貼身照護。
筆者曾經有一個客戶是這樣的情形，工作到67歲退休，結果在出門時，被汽車撞到，造成領重度失智的狀態，加上醫療保險金，領了快三百萬，也幾乎等於是全殘的情形，跟他的老伴在聊天，說大約這樣一個月的醫療耗材花費大約要三萬多，對方也沒意願要跟她和解，肇事方還在想法子脫產，筆者大略算了一下，這樣接近三百萬的理賠金，以此案例大約一個月的醫療耗材，加上其他開支，大約要接近五萬，一年起碼也要預備50萬花費，300萬，只大約足夠她5年的開銷，剩下的就聽天由命。
這種慘況，沒人希望會發生，但這種機率，以筆者接近12年的經驗，跟聽過同業間的案例分享，只有不到1%的發生機率，雖然機率很小，但他還是有可能發生在我們的周遭。這種情形就很像中災難樂透一樣，沒人希望他會發生，卻希望自己發生時，有張災難樂透在手，但人人往往都只是當成聽故事一樣，很少有人去思考自己買的意外險是否有三百萬以上?是否有根據自己的收據狀況去調整?希望中樂透前，首先最重要的是你手上要先買一張樂透。
上面案例是屬於可能一千人中，每三年才有可能發生一例的機率，可能多數人的心裡不自覺有個聲音告訴自己，【我應該不會那麼倒楣吧，真有那一天，我一定會自殺】，根據統計學理論來說，最極端的情形，是接近99.5%以上不會發生，如果這情形你無法想像的話，那就放過他吧。
那下列這種情形，你就別再說機率沒那麼小，只要是每天起碼有在路上交通時間一個小時以上的人，都無法躲過這種可能，機率接近50%，造成身體機能部份障礙，如手殘、腳殘等等，對於勞動能力造成損傷，60%無法從事原本的工作。
這樣的情形在意外險中，多半達到可理賠70%的狀態，可能一手或一腳無法正常運動，或是其他身體運動功能有損害，需要一段時間的恢復期，才能重新適應不一樣的自己，至於原本的工作技能，可能無法再從事原本的工作，需要再重新訓練新的工作技能，也許就需要兩到三年的時間，這樣加一加，保守估計也需要五年的時間，才能回到以往的收入水準，這五年當中，就只能靠自己的帳戶金額。以購買三百萬的意外險為例，大約可理賠到210萬左右，扣除前期不要的醫療費用，跟其他雜支費用，約可剩下不到150萬，但別忘了，你還要面對是長期的復健，還得花時間去摸索新的工作技能，每個月的花費可能要接近4萬，這還只是初步的估計，一年開銷也要接近50萬，保險的理賠，只能讓你大約撐過三年沒收入的生活。
換句話說，十倍年收入的意外險規劃，有甚麼中等程度以上的意外，只能讓你維持三到五年沒收入的狀態，筆者相信多數人都沒再注意這種小細節，以上兩個例子還只是理想的狀態，多數人買的意外險，還只是三百萬以下，至於原因多數還是出在業務員身上，沒人去跟客戶詳說意外險的好處，在他們的教育制度中，那只是為了給客戶出一張全險再附加的。
100萬意外險的保費是多少?沒說你可能不知道，以第二類職業等級，壽險公司如富邦人壽、新光人壽、國泰人壽等等，一年保費約在1200元左右，產險公司如富邦產物、泰安產物、和泰產物等等，一年保費約在800-850左右，但產險公司多以主約出單，還有附加其他額外保障，跟附加意外傷害醫療收據或日額之類的，無法單獨看出。
300萬意外險，在壽險公司，沒附加其他險種，一年就接近3600元，而產險公司有些公司，在第三類或第四類意外險內，不到3000，一年就有三百萬的意外險保障，還有附加傷害醫療附約，如果想要幫自己的意外險保障規畫到500萬或1000萬，那麼一年的保費差距越大，但在真正為自己家裡著想的你身上，就知道如何用有限的預算，幫自己的保障拉高。
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