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11月8日上路！實支實付保單每人限買3張 醫療、傷害險分開算且不溯及既往
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金管會公文
https://law.fsc.gov.tw/law/NewsContent.aspx?id=7810
主管機關： 金融監督管理委員會保險局發文機關： 金融監督管理委員會發文日期： 108.08.08發文字號： 金管保壽字第1080494305號 函異動性質： 訂定主旨： 所報「實支實付型醫療保險（含傷害醫療）副本理賠之控管措施」乙案，請依說明事項辦理，請查照並轉知所屬會員。說明： 一、依據本會保險局案陳中華民國人壽保險商業同業公會 108 年 6 月6 日壽會貴字第 1080603388 號函辦理。二、本案經審酌貴二公會共同研議之旨揭控管措施，修正如下（一）每一被保險人投保實支實付型醫療保險（含日額或實支實付給付擇一之商品）之張數上限 3 張，上開上限於醫療保險及傷害醫療保險採分別計算。另保戶原已投保 1 張實支實付型醫療（傷害醫療）商品，另行向同一保險公司投保 1 張銜接原給付限額之具自負額商品者，該張自負額商品可不列入張數計算，又整體保險業可不計入上開張數計算之自負額商品於醫療保險及傷害醫療保險分別以 1 張為限。（二）有關政策性保險（例如依「高級中等以下學校辦理學生團體保險辦法」辦理之學生團體保險、依「災害防救法」辦理之防災救難人員保險）、由要保單位負擔保費之團體保險、旅行平安保險、微型保險、登山保險、汽（機）車保險附加之駕駛人傷害保險及交通事故傷害保險、住宅火災保險或居家綜合保險所附加之火災事故傷害保險及住所內特定事故傷害保險、信用卡綜合保險所內含之大眾運輸交通工具傷害保險或內含之全程保障傷害保險所含之實支實付型傷害醫療保險商品，得不計入張數計算。（三）自實施日起，新銷售之保單應按前開規定辦理，被保險人於前開規定實施日前投保之醫療保險或傷害醫療保險有效契約如有已超過張數 3 張上限之情事者，續保時得不適用前開規定，惟在保單件數未低於 3 張前，不得再承保新契約。三、前開控管措施自發文日後 3 個月實施，並請貴二公會轉知所屬會員公司納入公司內部之核保處理制度及程序，並確實執行。正 本：中華民國人壽保險商業同業公會（代表人黃○貴先生）、中華民國產物保險商業同業公會（代表人陳○煌先生）副 本：金融監督管理委員會檢查局、保險局
消費者需要關注實支實付的要點，額度跟保障範圍
保險主要是轉嫁大的風險，像是一次十多萬的手術自費額，或是昂貴的自費用藥部分，在新的健保制度下，可能短天期住院，在兩週內，自費的項目，有可能高達三十萬上下，在古早型的住院醫療險中，多是以病名跟住院天數來理賠，最高部分，可能是以醫療日額乘上五十倍，多數都有龐大的缺口，這時就需要可用醫療收據，在額度內可以理賠的實支實付保單來彌補。
在保險公司方面，每家公司的計算危險基準不一樣，設計出來的保單條款也不一樣，每家保險公司精算的風險不一樣，造就一樣的險種名稱，卻可能有不同的保障內容。
首先，你需要注意注意的點是額度，不管你買了多少家，Ａ957煉金小二ＡＢＥＬ建議你只要看一個月內，累積的最高額度，是否有到三十萬～五十萬，這視每個人的經濟能力而定，但最基準是在三十萬以上，才能應付中等風險。
其次，是範圍，保險理不理賠的基準是在條款，不是在業務員的口上，而你對保險業務的信任多深，也跟將來是否理賠沒關係，看人買保險是過去時代的資訊淺層傳播，現在對自己最有保障的是，自己挑選對自己最有利的組合，自己做決定，而不是把選擇的權力交給別人手上，等到事故發生，再去找替罪羔羊。
實支實付的條款部分，有分概括式跟列舉式解釋，前者說明哪些不賠，其他都有包括，保障範圍相對列舉式大;後者，多是註明，在某一項目下，只理賠這些，其他不賠。
多數會有保險理賠認知失調，都是出在這地方，一樣的險種名稱，Ａ公司有賠，Ｂ公司沒賠，跟你認識保險業務是誰沒太大關係，而是看你所購買的保險條款。
概括式範圍比較大，但概括式實支實付條款中，又有區分很多項目，像是手術的認定，自費用藥的認定，特殊醫材的上限，以現在的收據型醫療險商品，很少有一家能做到高大滿，額度高，範圍大，一張滿意，最推薦的組合，多是以互補為原則設計，落在兩家或三家，把範圍補足，針對比較大額的可能損失，額度拉高。
像是有些門診手術有額度限制，在十萬內，有些關於特殊醫材，如人工關節，骨材等，也有上限規定，這些都需要第二家，第三家實支實付的補。
一次搞懂實支實付最大的好處在哪?投資3分讀懂它，大病不用怕
A957煉金小二ＡＢＥＬ觀點
從經濟學的角度出發，每個人當然是希望保費越低越好，然後額度越高，範圍越廣，但現實中，根本就不可能會有單一保險商品能滿足這樣的假設，多數人錯誤的假設，把錢交給信任的保險業務去規劃，以為將來任何狀況都不用擔心錢的問題，卻不知道保險商品的組合設計比現在考大學還難，到事發時，再來怪罪保險業務騙人，這是一個先有雞，還是先有蛋的糾紛，但對於問題的解決，並沒有一點的幫助。
轉嫁風險的假設，是一開始就先思考自己有哪有不能承受的損失，像是一個月三十萬的醫療損失，突然而來的身體失能，造成無法從事原來工作，沒工作收入，支出沒減少，還要更多，諸如此類等等。
先理清自己最擔心的哪些事後，再來找保險商品轉嫁，以實支實付的收據行部分，Ａ957煉金小二ＡＢＥＬ的認知，就跟門診手術，達文西手術，自費用藥，其他醫材如心臟支架，人工關節等等有關。
最推薦你的保險，是能繳的起，保障範圍大的商品，跟保險業務是誰，哪一家公司都沒關係。
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