失能險，死前彌留狀態確診失能程度理賠嗎?這該如何認定?

失能險，舊稱的【殘扶險】，有一個灰色地帶，在PTT上常被討論，某某腦中風，確定一級殘後，沒幾天過世，這種稱為"死前彌留"，或是癌症末期，長期臥床，或因併發症，造成一級失能狀態，但在確診失能程度後，沒幾天就過世了，通常死前彌留發生情形多發生在這些上，分水嶺就在條款上。

從失能險的保費設計上來看，是為了照顧失能程度表上的喪失工作能力風險，精算過的保費而設計，前提就是人要活者，但餘生可能需要人照顧，或是無法從事之前的工作，而理賠的生活費。

但失能險的理賠基準，都是要從條款上來看，有些公司，只有說到確診日，即可理賠失能保險金、復健保險金、生活扶助金，翻成白話就是，你拿醫生開的失能診斷證明表，就能理賠，這種的條款都是比較寬鬆的。

另外一種的是，確診後，先給付失能保險金跟復健保險金，這種都是一次理賠，其他可能隔月，或滿周年，才有理賠生活扶助金，這時就有要素要成立，需被保險人生活超過確診後，條款上的時間，才有後續的理賠，而網路上討論的"死前彌留"，A957煉金小二--ABEL，猜測多是"有緣"買到這種的，一樣是失能險，但各家公司的條款跟費率都不盡相同。

讀者都知道失能險的重要，但很少有人去讀過自己的保單條款，要有計畫去轉嫁自己最大的風險，保單條款單看一家，看不出特點，要比較過同險種，不同公司的條款跟費率，才能分辦出那些條款寫得寬鬆，對保戶比較有利。

參考資料；

死亡前彌留不構成失能事故

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