三千萬的人生規劃

每個人的購買行為前，在心中都有一個煩惱在思考著，也許是想要某個享受，或是想要解決某個惱人的問題，大多心中有一個概念，再根據自己上網找資料，或是去實體店面觀看實物，事後再評估哪個方案自己比較喜歡，或是根據自己財力的可負擔範圍內，再行決定。

但保險這種契約化的合約，看不到，也摸不到，唯一能感受到的只有每年要支出的保費，這樣的商品，也許名稱都一樣，如殘扶險、儲蓄險、醫療險、意外險等等，看似都一樣，但根據保障內容、公司成本不同，在同樣的金錢支出下，能難去比較出優劣，多數人只好選擇順從業務員的介紹，想說在做保險的，一定比一般人更懂得如何去規劃，偏偏在二牛這些年的經驗得知，多數的業務都是人情銷售員，或是產品解說員，很少有人去懂著客戶是一個活生生的人，會會隨著年紀的增長，家庭責任的曲線變化，人在不同的家庭責任期內，會有不同的風險需要轉嫁。

當你放棄自己思考的能力

等於自己把未來交給別人決定

一般人的確是很少認真去思考過怎麼樣的規劃，才是對自己最好的，多數業務員也很少去思考，到底保險對一個家庭來說是怎樣的轉嫁風險。因為對客戶來說，在資訊爆炸的時代下，人們多數放棄自己思考的能力，而選擇去聽從業務員的「專業」解說，從業務員的話術中，找到跟自己需求點契合處，買下一份也不知道在什麼情況下，會發生作用的保單。對多數業務員來說，保單只是一張可以轉換現金的橋樑，如何在最短的時間內，快速成交一份保單，才是最急迫也最重要的任務，講得太多、太仔細，反而客戶不買單，簡單的「一個月繳ＸＸ，可以享有ＯＯ.....」，讓人直覺式的反應，才是快數成交的大絕招。

”買保險是為了幫助別人

還是為了幫助自己“

二牛也不知道到底是這產業生病了，還是業務員們知道跟做到的不同。但根據二牛十年來的經驗得知，其實一個人想要瞭解自己的保單內容，可以有幾個方向可以思考。

三千萬的人生

千萬的壽險：

一個人一輩子所能賺到的錢，大約也是這個金額，如果人生的火車無法抵達目的地，到了一半，被老天爺開了一個大玩笑，半途下車，在你的車廂內，還有其他的乘客該怎麼辦？

這時需要有一個人能替代你所擁有的賺錢能力，其他的乘客，自然可以安心地走到終點，人生所求不也外乎如此嗎？當老天爺跟你開了一個大玩笑時，如果自己有千萬壽險，起碼再怎樣能取代在你在家庭中的人肉ＡＴＭ功能，照護你的家約十年的時間，或是能找到年報酬5%的工具，這樣還能替你照顧妳家人一輩子，前提是要你自己有幫自己做做這樣的規劃。

但在此處，多數人都立馬浮現一個疑問？千萬壽險哪是一般人買得起，一年沒幾十萬的保費，怎麼可能會有。

多數人都是自己把自己嚇死的，千萬壽險只是一個統稱，一個人身上都有勞保，這種也算，還有定期壽險，投資型保險，公司團保等等，跟壽險有關的，應該要全部統合起來計算。

而保險條款上也有對保戶自己有利的，如契約轉換權，縮短年期跟殘廢赴約等等，只是少數人會懂得去「利用」保險，而常常被保險「利用」去。

千萬的意外險

人萬一掛了，從另一方面也是個好事，最怕半死不活，沒有收入，每個月都要一筆支出，二牛相信你可以把自已照顧得很好，但意外這回事，沒有誰敢說自己能控制得住，這時就需要千萬意外險。

意外時常發生在我們的周遭，也三不五時出現在報紙上，重大的意外是可怕沒錯，但更可怕的是一半的重大意外。如人還活著，但喪生謀生能力，生活起區要有人照顧，到了此時，你就能體會到花錢如水的感受。

千萬意外險，多數人都能做的到，利用產險公司，公司團保方面，以職業等級一般二類分，加加一年保費約八九千。

但意外不一定都是別人造成的，也有可能是我們造成別人的意外，一般業務員都忽略到這點，在這裡，又有多少人聽過汽機車有第三人責任險這名詞，二牛相信是少數，因很少業務員願意去幫客戶規劃這方面。機車幾乎是人人一台的台灣，其實一年只要約一千五左右（含強制險），可以幫你轉嫁掉約三百萬的風險，這樣的好事為何不做？汽車責任險方面，因男女年齡，過去駕駛紀錄，車價由產險公司計算，一般人常見車種的車險支出約在一萬元內，就能有千萬責任險的保障。

千萬退休金

二牛相信一般人都忽略到這點，多數人跟業務過去傳統的觀念，都認為保險就是儲蓄的一點，實在是不自知令人可怕。保險跟存錢有關，但能不能達到你想要的目標才是重要的。

存醫療保險？別忘了要去醫院才能領到錢！

存儲蓄險？複利計算，一年換算下來，本金報酬率才約2~4%，保額倒是有比前者高，但那是要拿命去換的。

多數人都忘了，每個人的收入多是靠工作所得，換句話說，收入的成長隨著年齡的增長是有限的，但每個月的支出是按比例上下變動，換句話說，錢就是一個人的籌碼，當你決定壓在某一地方時，相對應的，必有另一方面受到緊縮。合理的保費支出，約是一個人年收入的10%~15%，因為人身上還有許多人生成就要完成，如購屋、退休、享樂等等，但二牛綜觀多數人的保費支出，大多落在30%~40%不一定，有些人會說退休金的一部份也有包含在內，但退休單靠保險真的可以達標嗎？

為何會有這種怪象發生，二牛十年來的實地調查得知，多是購買終身ＸＸ，還本ＸＸ，或是在小問題上，花了太多預算。這是人傳統的觀念所牽累，認為保費要有回收比要划算，等同是儲蓄的一種，若是買消耗型的定期險，保障額度高，但人習慣欺騙自己，規劃那麼高，自己不會那麼倒霉，有一天會用到，這是身為一個人，自我矛盾，卻又不衝突的奇妙處！

合理的保費支出，可以幫你轉嫁掉最大的風險，另一方面，也能幫你自己累積本金，去學習投資，選擇投資工具，任何的投資前提，都需要有相對應的本金，如何累積自己的第一桶金，是通往退休大道的基石。

投資工具的選擇有股票、房地產、長期ＥＴＦ配置，任何的投資之前，別忘了要先去學習相關知識，親身實地跟市場內觀察。投資都是有風險的，但如何把風險控制在自己接受的範圍內，就是一門功夫。

人一生都需要自己做很多重要的決定，當今天你把別人的推薦成自己的決定，等同於把自己的人生可能交到別人身上，二牛時常可以聽到，多數人都在抱怨， 一年繳那麼多的保費，結果遇到大事件時，怎麼才理賠那麼一些，多年繳的保費都不知道幹嘛去？虧跟那個業務員關係那麼好，什麼ＸＸ、ＯＯ之累的。自己規劃自己的風險計畫最好，唯有自己最瞭解自己最需要的是什麼？而不是業務員的想要，相信歸相信，但真的有什麼萬一時，家庭還是要自己負責的。

今天起，試著去三千萬的規劃，是檢視自己的保單，若是有什麼看不懂的，除聽業務員解說，別忘了還有公司的0800可以再次確定。未來的某一天，你會感謝現在的你，願意為可能多付那麼一點點的時間跟思考。

“最好的保險，

是經過自己理想思考下的行動”