保險到底是要保些什麼?許多民眾一年保費少說都要五萬以上，對照南部平均月薪四萬，年收50萬，接近十分之一的保費支出，規劃保險時，都是覺得很需要，卻不知到底保險幫你轉嫁了哪些風險？本篇文章，就來幫你理清這些對人生未來有大的差異性，有規劃一定比沒規劃好，規劃合理一定比東買一塊西買一塊來的好。
對醫療險來說，什麼是小問題？大問題？
現在假設有一種情形發生，臨時生病，需要有接近十萬的醫療費支出，多數人都覺得這很嚴重，因多數人的緊急備用金，都不足六個月的支出，但這些急需忍一忍也可以過去，像是跟人調急，申請信貸，或是由保險支出，這對生活並不會造成長久影響。
從心理學來說，人們喜歡確定的，或是感覺比較划算的，因此，多數人喜好的醫療險種，多是終身醫療，理賠無上限，或是日額給付+手術倍數型的醫療險。這也容易形成一個現象，感覺規劃了很多醫療險，理賠金額多數有一個限制，像是終身醫療，保障時間很長，理賠卻相對少，日額給付+手術倍數型的醫療險，住院天數少，手術倍數有相對應表，遇到中等程度的疾病，可能還不需要自費很多。
上述這些，都只是小問題，你除了保險外，還有其他管道可以度過難關。
再者假設另外一個狀況，住院兩週，醫療費支出需要30萬，或是相關醫療支出也要十萬以上（特殊醫材，自費相關），相對平均月薪四萬的人，就會對生活造成影響，拿上述的醫療險來說，哪些理賠金是可以幫你支付帳單的，大概以2019前五年的保險來說，都是不足夠的，這時就需要實支實付收據型醫療。
實支實付收據型醫療險，保險商品的設計是出自於損害填補原則，即你花多少，在條款的額度內，可以幫你支付帳單，要規劃這險種，最需注意的是每家公司都有同樣類型的商品，但最大的差異性在於住院雜費的範圍，手術的認定，高齡的保費結構。
醫療險保的不是轉嫁小病不斷的風險，而是對於之後生活有重大影響的那一次大病，在此A957煉金小二ABEL建議你，起碼要先檢視自己醫療險，是否可以應付住院兩週，可能接近30萬的醫療險支出。
下雨天，幫自己的家庭打一個傘，足額投保
在意外面前，人人都有相同發生的機率，這是公平的。當一個家庭的收入遇到不可抗拒的中斷，接下來的日子要怎麼過才是最重要的。
上面這段話翻成白話，當今天一個雙薪家庭，一個不在時，剩下的其他該如何過日子？有人會說，剩下的那一個人有在賺錢，省點花，也能繼續過日子，這叫風險自負。
比較經過科學實證的方案，是推薦保險規劃時，把足額的概念涵蓋在其中，像是十倍年收入的意外險保額跟壽險保額，當今天其中一個收入來源，提早過世，也能由保險公司理賠十年的收入來源，讓其他家人有一段轉換期，少了一個成員的家庭已經很不幸，更不幸的是有買了保險，還無法獲得相對的理賠金補償。
在萬一的那天來臨時，不管你規劃的是終生還是定期，理賠時看的只有保單上的保額。足額投保的概念，用定期的去規劃，每種收入不同的家庭，都能找到自己合理的保費支出區間，而在計較保費支出是否划算，常常買的是一個叫做"心安"的終身險種。
合理的保費支出，是為了讓辛苦錢有更好的規劃
存一大筆錢去賺取複利率不到2％的規劃好，還是花一筆小錢，在保險公司那邊買相對CP直高的保險，讓保險公司幫你準備醫療費用比較好？
多數人看到這邊，可能都會選擇後者，轉嫁給保險公司，但現實常常，個人一年保費支出超過一半以上，都是落在儲蓄險相關的部分，這就是人性弱性，容易被業務員搖擺。
讓保險回到最初，看條款跟費率，選一個自己覺得比較有利的條件，不同收入的人，都有適合自己的保險規劃組合，而多餘的其他預算，可以拿去買指數型基金，做長期投資，這才是完整理財規劃的初步雛形，而不是一堆名片上的理財專員，XX顧問，把你辛苦賺的錢，拿去當作他業績的墊腳石。
從事保險十年以上的的二牛真人（化名）就常常遇過，客戶在問，『如果之前規劃的，現在覺得不好，該怎辦？』，二牛真人常笑笑地搖頭回，『我也不知道，但今天你要問的應該是，萬一有大事時，你希望你手上的是哪一份保險規劃？』
保險規劃到底要怎麼做？
這是一個很大的議題，你拿去問三個業務員，可能會出現3的平方答案，不同的辦公室教育，會教育出不同的保險規劃，他們都沒有騙人，在有限的條件下，他們所說的都是在條件下的解答。
A957煉金小二在此幫你濃縮成三個重點，讓你自己去檢視自己的保單能否處理大問題：
1.一個月醫療支出，是否有20-30萬的額度
2.10倍年收入的意外險跟壽險保障，是否有包含在內
3.保費支出是否有在年收入的10～15％之中，合理轉嫁大風險
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