防癌險

”現代人最著名的文明病之一「癌症」，讓多少壯士未捷身先死，又讓多少家庭失去支柱，癌症並不可怕，可怕的是癌症產生的副作用，龐大的醫療費用跟中期的喪失能力，於是本著慈悲為懷的保險公司，為了感謝支持的保戶們，紛紛推出針對癌症的防癌險，讓癌症所形成的傷害降到最低。“

以上純屬二牛做夢夢到的防癌險文案，聽二牛分析，各位看官再自己判斷，是是買個名過於實的防癌險？還是自己幫自己規劃個全方位的醫療計畫？

防癌險，業界多是設計成，診斷為癌症後，（有些公司，零期癌不包含）因癌症住院，首次給付，每天可理賠Ｘ千，癌症手術給付Ｘ萬，化療給付Ｘ千，癌症過世Ｘ萬（癌症的病發症過世，有些公司不含在內），還有其他細項。

以終身防癌險，癌症住院一天兩千以上，三十歲男，一年保費也約一萬出頭。針對癌症單一項目，就佔去約一萬多的保費預算，別忘了還以其他的風險需要考慮，防癌險只是保險裡面的一部份，看似可口，卻又不太實用。

由於科技的進步，現在癌症不再是不可治療的，但一般花費如下，約一個月要花20萬，http://health.businessweekly.com.tw/AArticle.aspx?ID=ARTL000018230&p=4

以上面案例，一般防癌險，大多可賠到一個月7~8萬，不包含初次患癌，剩下的差額還需要自費，最大筆的支出是落在新式標靶治療，健保不給付，多為自費，還有一些新式療法，舊保單是條款而定，手術的定義每家各有不同。

癌症風險這塊又該如何轉嫁？

首先，你要有個認知，癌症住院也是醫療的一種，所以醫療險本身就能夠理賠，但住院天數大多不長，可能兩星期就需自備十萬多，單純把日額做高，保費會侵佔到其他的規劃，所以日額型醫療做高不是佳選。收據型醫療險，是只要有醫療需求的住院，都能獲得理賠，病房、手術、雜費，其他細項，在額度內，憑收據理賠，自費用藥，標靶治療，就屬於雜項的範圍，但多數公司都有規劃，主約壽險沒做到一定額度，醫療日額都有限制，大多約醫療收據額度落在十萬，因為可能有附加日額型醫療的需求所在，日額加收據兩者，單一公司約落在三千為限。基本一個月的額度，二牛都建議起碼要有二十萬以上，可以轉嫁大部分的高醫療風險，收據型醫療這時候，可能都需要規劃個兩三家，但有些公司只收正本，這時就先選擇做第一家，若是之前已經有投保過收據型醫療，由於就保費很便宜，就再找其他可收副本的人壽公司投保，不需要再做變動。

“收據型醫療，一個月基本有20萬的雜費額度“

其次，終身跟定期的差別，終身系列，指的是保障終身，高費高，保障低;定期多是保費低，有年期限制，保費高。一般人的迷思是保障終身不是比較好嗎？起碼有天會用到，不會保費繳了，結果超過拒保年齡後，就沒有保障。這個想法也不錯，但是離現實太遠，終身的定義，在保單條款中，指的是人壽公司最高承保年齡，多為96歲或 105歲，另一個定義是死亡，這每個人的終身就不一樣，誰敢保障自己會活到壽終，多數人都半途因某種因素下車。

看似終身有保障，結果遇到癌症，才發現自己的保險不夠用，試問這時，你該怎辦？這是二牛實際上常遇到的客戶疑問，人人都喜歡終身，有天會用到，結果都不夠用。定期雖然聽起來不好，要年年繳費，卻可以讓你大難臨頭，大大繳少後顧之憂。

如果是你，試問你瞭解之後，你會選擇「終身」還是「定期」？

最後是整體規劃，除了保險外，你還有退休計畫，圓夢計畫，人生計畫，但收入是有限的，保費的合理支出，二牛都建議佔年收入的一成到一成半，所以保費支出要控制在一定範圍內。保險裡面，又有區分壽險、意外險、醫療險、常看險等等，當今天年收入五十萬的人，因單一防癌險，就佔去一萬的保費額度，約佔合理保費的五分之一，其他的風險就不需要規劃了嗎？還是這麼篤定自己一定會得癌症，中癌症樂透？單一防癌險來說，是解決單一癌症的煩惱，但就人生的全體面來說，其實可以藉由其他的險種搭配，來轉嫁大部分的風險，這時候要靠你自己的認知，跟風險接受程度，而別只是一味地相信業務員的建議。

防癌險也不是說都不好，在之前的舊防癌時代，真的是保費低高保障，又是終身，時間約2005年以前，那些就能是個人接受能力取捨，近幾年初的防癌險，因理賠率過高，預定利率低，保費相對高，保障低，不符合新投保的效益。保險商品，單一來看，也許你會找到心目中業界最低的商品，但人往往忽略了最重要的一點，投保的目的何在？

是為了買到最強商品？還是轉嫁自己的最大風險？